Para que haya transparencia no basta con eliminar la letra pequeña

La letra pequeña viene siendo motivo de queja por parte de los consumidores desde hace ya bastante tiempo y parece que por fin se empieza a hacer algo, eso sí, solo en la comunidad de Madrid. Ayer leí en el 20 minutos que Madrid quiere eliminar la letra pequeña de las hipotecas para hacer estos contratos más transparentes.  Ante tal noticia me surgen dos interrogantes. El primero parece bastante obvio, ¿por qué solo en Madrid y solo para los contratos hipotecarios? La segunda cuestión que se me plantea es si realmente va a servir de algo. 

El problema de los contratos hipotecarios, al igual que sucede con otros muchos productos y servicios (financieros y no financieros) no es tanto no poder leer la letra pequeña sino comprender los términos de dicho contrato. Las condiciones abusivas de un contrato se pueden camuflar fácilmente a través de farragosos textos llenos de tecnicismos indescifrables para alguien ajeno al sector. Cuando acudes a una entidad financiera ya sea a solicitar una hipoteca, a invertir tus ahorros o a solicitar cualquier otro tipo de producto o servicio confías en que la persona que está al otro lado de la mesa te va a asesorar y a recomendar aquello que más te interesa y te conviene, pero la realidad es que lo que finalmente te llevas es lo que más interesa o conviene al banco o caja de turno.

Los bancos y cajas de ahorros han colocado sin ningún tipo de escrúpulo ni control productos extremadamente complejos a personas que ni los entienden ni los necesitan, fondos de inversión, productos estructurados y por supuesto las tristemente celebres coberturas de tipos de interés, la lista es muy extensa.

Poco a poco se van poniendo cada vez más trabas a este tipo de tácticas, la normativa Mifid se viene aplicando ya desde hace un tiempo aunque aún resulta extremadamente fácil saltársela ya que las entidades se limitan a hacer un sencillo cuestionario al cliente, al que fácilmente pueden orientar para que conteste lo que les resulte más conveniente. 

Parece que poco a poco vamos avanzando, pero aún estamos muy lejos de conseguir la transparencia y honestidad que se presupone deberían tener las instituciones financieras.

¿Por qué siguen teniendo credibilidad las agencias de calificación?

"Tenemos que controlar las agencias de calificación, romper su oligopólio", este es el título de la entrevista que El País le hacía a Herman Van Rompuy, presidente del Consejo Europeo en la que arremete contra las tres principales agencias de calificación Standard & Poor's, Moody's y Fitch. Este discurso está siendo ya habitual entre los políticos europeos que ven como las acciones de estas agencias dan al traste con sus esfuerzos por sacar a Europa de la crisis.

Y es que resulta curioso que cuatro años después del inicio de la crisis se siga confiando tan ciegamente en estas agencias. Su misión es detectar los riesgos, los problemas de solvencia y los posibles ataques especulativos entre otras cosas, pero no lo hacen. No se dieron cuenta (o no lo hicieron público) que en Estados Unidos estaban dando hipotecas basura o que Lehman Brothers estaba a punto de la quiebra. Su incompetencia y su falta de eficiencia son en gran medida las culpables de que la actual crisis esté siendo tan grave.

Lejos de depurar responsabilidades o de quitarles credibilidad el BCE sigue confiando en ellas para sus operaciones. Se sigue permitiendo que estas agencias bajen cada vez más la calificación crediticia de los países que más están sufriendo la crisis, entre ellos España. Y es que no solo no han evitado que lleguemos a donde estamos sino que ahora nos hunden más en el pozo. Hace pocos días Moody's rebajaba hasta el nivel de bono basura la calificación de la deuda de Portugal, lo que lleva al país a tener más dificultades para colocar su deuda y ha tener que hacerlo además a tipos de interés más altos y por tanto a que su situación empeore aún más.

¿Por que se sigue confiando en estas agencias? Parece evidente que no han hecho bien su trabajo y sin embargo se les sigue dando credibilidad. Lo único que parece estar claro es que una vez tras otra están perjudicando la recuperación económica y favoreciendo ataques especulativos sin que las autoridades europeas hagan nada por evitar que su incompetencia sea un lastre para la recuperación económica.

La Geekonomia, día 1:

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